Emprunter pour rapper – Bonne idée ou pas?

Emprunter pour rapper - Bonne idée ou pas?

Si vous êtes dans le processus d’achat de votre première propriété et venez de réaliser que vous n’avez pas assez d’argent dans votre REER pour maximiser le potentiel du rap, vous vous posez sûrement la question: est-ce que c’est une bonne idée d’emprunter pour rapper?

En théorie, ça sonne comme une excellente façon de profiter d’un programme qui facilite l’acquisition de votre première propriété, mais ce n’est pas toujours le cas.

Dans cet article, nous allons explorer pourquoi ce n’est pas toujours une bonne idée ainsi que jeter un regard sur les alternatives au prêt pour le RAP.

À lire: Emprunter pour payer ses impôts?

C’est quoi un RAP?

Le RAP ou le Régime d’accession à la propriété est un programme gouvernemental qui permet aux Canadiens d’emprunter jusqu’à 35 000$ de leur REER pour la mise de fonds pour leurs premières propriétés sans payer d’impôts.

Pour les couples qui achètent ensemble, le programme permet d’accéder à ce prêt aux deux individus. Donc, en couple, vous pourrez avoir accès à un prêt jusqu’à 70 000$ pour votre mise de fonds.

Quand doit-on rembourser son RAP?

Étant donné que le Régime d’accession à la propriété (RAP) est un prêt, vous allez devoir “rembourser” le montant que vous avez retiré de votre REER en 15 ans.

Le premier paiement va devoir avoir lieu 2 ans après le moment auquel vous avez retiré l’argent de votre REER. Vous devez recommencer les contributions à votre REER dans 2 ans après votre emprunt ou dans les 60 jours de l’année suivante. Si vous avez peur d’oublier, n’ayez crainte, l’Agence de revenu du Canada est toujours là pour s’assurer que vous n’oubliez jamais de rembourser cet argent. Vous allez recevoir un avis de cotisation avec le montant de votre prêt, la balance que vous avez remboursée et la période qu’il vous reste pour rembourser le prêt.

Exemple du RAP: Imaginez que vous achetez une maison en 2020 et empruntez 20 000$ de votre REER pour la mise de fonds. Vous êtes maintenant en 2022, 2 ans après votre emprunt initial et vous devez commencer à rembourser votre prêt. Pour calculer le montant annuel que vous devez rembourser dans votre REER, vous n’avez qu’à diviser 20 000$/15 ans = 1 333$/an ou 111$/mois. Vous pouvez aussi rembourser le prêt plus rapidement qu’en 15 ans, même que vous pouvez le rembourser d’un seul coup si vous avez l’argent.

À lire: Comment être garant pour un appartement?

Emprunter pour rapper – Bonne idée ou pas?

Maintenant que votre mémoire sur le RAP est rafraîchie, revenons à notre problème initial: vous n’avez pas assez d’argent dans votre REER pour faire la procédure et considérez emprunter pour rapper.

Est-ce que c’est une bonne idée?

En général, si vous avez une situation financière “normale”, emprunter pour rapper n’est pas une bonne idée simplement à cause du fardeau financier de plus que vous vous créez en empruntant.

La meilleure façon de rapper est d’épargner un certain montant (petit ou grand) dans votre REER sur une base régulière.

Avantages de l’emprunt pour le REER:

  1. Vous allez payer moins d’impôts: Le prêt pour REER vous permet de “réduire” votre revenu annuel imposable et vous économiser un certain montant à la fin de l’année. Par exemple, si vous faites 50 000$ et que vous épargnez 6 000$ dans votre REER, vous ne serez qu’imposé sur 44 000$.
  2. Vous allez avoir accès aux avantages du RAP: En empruntant pour faire le RAP, vous allez pouvoir tirer avantage du programme de régime d’accession à la propriété.
  3. Le taux d’intérêt est avantageux: Dans la plupart des situations, tant que vous avez une bonne cote de crédit, les prêts pour REER sont offerts avec des taux d’intérêt très avantageux, ce qui vous permet d’épargner plus rapidement.

Désavantages de l’emprunt pour le REER:

  1. Vous allez devoir payer des taux d’intérêt: Qu’ils soient élevés ou pas, c’est quand même des taux d’intérêt de plus que vous n’avez pas réellement besoin de payer.
  2. Vous pouvez tout perdre dans un investissement: Si vous faites des investissements risqués, vous pouvez tout perdre. Vous serez alors pris avec un prêt que vous allez devoir rembourser sur les prochaines années.
  3. C’est une dette de plus: Une nouvelle dette veut aussi dire un nouveau paiement mensuel, du stress dans votre situation financière et un risque de plus.

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Comment épargner pour le RAP?

Si vous préférez éviter d’emprunter pour le RAP et voulez plutôt épargner, voici quelques techniques et méthodes que nous pouvons vous proposer pour faciliter votre “processus” d’épargne et vous permettre d’atteindre vos buts plus rapidement:

  • Payez vos dettes à intérêts élevés: En remboursant ces dettes, vous allez libérer un nouveau montant que vous dépensiez dans le vide auparavant et que vous pouvez maintenant investir dans votre REER.
  • Négociez votre bail: Tant que vous avez une assez bonne relation avec le propriétaire de votre appartement/maison/propriété locative, vous pouvez toujours essayer de négocier le prix du bail pour le prochain renouvellement.
  • Négociez vos assurances: Les courtiers d’assurances sont toujours extrêmement flexibles dans les prix qu’ils peuvent vous offrir, n’hésitez donc pas de magasiner les différentes options et négocier ce qu’on vous offre.
  • Faites du “meal prep”: En préparant votre nourriture d’avance, vous allez non seulement vous nourrir avec de la nourriture plus sainte, mais aussi économiser une tonne d’argent sur les restaurants.
  • Achetez moins de vêtements de marque: Savez-vous que le Canadien moyen dépense presque 4% de son revenu annuel sur des vêtements? Si c’est votre cas, vous pouvez grandement réduire votre facture (et épargner la différence dans votre REER) en achetant des vêtements de seconde main. C’est non seulement moins cher, mais vous allez aussi souvent découvrir de très bonnes marques presque ou même pas du tout portées pour une fraction du prix.
  • Annulez tous vos abonnements que vous n’utilisez plus: Vérifiez si vous ne payez pas pour des abonnements que vous n’utilisez même plus. Souvent nous ne réalisons même pas que nous pouvons économiser une centaine de dollars par mois rien qu’en annulant quelques abonnements que vous n’utilisez pas. Si vous ne voulez pas annuler un de vos abonnements, vous pouvez aussi proposer à un ami ou un membre de famille de partager le prix mensuel avec vous.
  • Utilisez des cartes de crédit avec des points récompense: En utilisant une bonne carte de crédit avec un plan de récompenses intéressant, vous pouvez épargner des centaines de dollars par mois! Imaginez, même si vous trouvez une carte de crédit qui vous propose un retour de 2% sur touts vos achats et que avez des dépenses fixes de 2000$ par mois que vous pouvez mettre sur la carte de crédit, vous allez gagner 40$ par mois ou 480$ par année.
  • Utilisez les coupons: La plupart des magasins ou des boutiques en lignes vous proposent de vous abonner à une infolettre (ou d’autres choses) pour obtenir un rabais allant des fois jusqu’à 20%! Faites-le. Vous allez économiser sur vos achats et vous pouvez toujours vous désabonner de l’infolettre.
  • Achetez en gros: Pourquoi acheter une boîte de mouchoirs par semaine pour 2$ chacune quand vous pouvez en acheter 52 pour 15$? Achetez en gros tout ce que vous pouvez et économisez en gros!
  • Épargnez automatiquement: Utilisez les outils d’épargne automatique de votre institution financière pour épargner plus facilement.

À lire: 6 façons de consolider ses dettes

Comment obtenir un prêt pour le RAP?

Obtenir un prêt pour le RAP n’est pas très difficile tant que vous avez une assez bonne cote de crédit et avez une source de revenu stable. Dans le cas contraire, vous pouvez toujours vous tourner vers les options de financement alternatives.

Utilisez notre outil de comparaison de prêts rapide (et gratuit) pour trouver le meilleur prêt pour votre situation financière.

Conclusion

En gros, emprunter pour rapper n’est pas vraiment une bonne idée dans la majorité des situations.

La meilleure façon de faire un RAP est d’économiser le montant sans devoir s’endetter encore plus.


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