Financement hypothèque mauvais crédit – Guide 2022

Financement hypothèque mauvais crédit

Si vous êtes sur le marché pour acheter une maison, vous connaissez probablement déjà l’important de disposer d’un bonne cote de crédit avant même de commencer vos recherches, pour augmenter votre chance de qualifier pour la meilleur hypothèque possible.

Plus votre cote de crédit est élevée, meilleures sont les options de taux hypothécaires qui s’offrent à vous. Plus votre cote est faible, plus il sera difficile d’obtenir un prêt hypothécaire auprès d’un prêteur qui pourrait vous considérer comme un emprunteur irresponsable ou peu fiable.

Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas accéder à la propriété sans une cote de crédit parfaite, mais cela signifie que vous devrez peut-être franchir quelques obstacles supplémentaires ou examiner d’autres options de prêt.

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Qu’est-ce que l’on considère comme un mauvais crédit au Canada? 

Votre cote de crédit est un outil que vous pouvez utiliser pour avoir accès à une variété de produits financiers de crédit. Toutefois, si vous avez un mauvais crédit, cela peut entraver votre capacité à obtenir une approbation et entraîner des taux d’intérêt élevés. Mais qu’est-ce qui est considéré comme un mauvais crédit?

Les cotes de crédit varient entre 300 et 900 et, en fonction de votre position, votre crédit peut être considéré comme bon ou mauvais. 

  • Excellent – Cote de crédit supérieure à 760
  • Très bon – Cote de crédit entre 725 et 759
  • Bon – Cote de crédit entre 660 et 724
  • Moyen – Cote de crédit entre 560 et 659
  • Mauvais – Cote de crédit inférieure à 560

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Peut-on acheter une maison avec un mauvais crédit?

En ce qui concerne le chiffre réel, tout ce qui est inférieur à une cote de crédit de 660 est considéré comme “moyen” ou “mauvais” selon Experian, l’une des trois principales agences d’évaluation du crédit. Une cote acceptable se situe entre 560 et 659, tandis qu’une cote médiocre se situe entre 300 et 560.

Il n’y a pas deux situations identiques, et en dehors de votre score réel, les prêteurs prendront également en compte des éléments comme:

  • Le montant dont dispose l’emprunteur pour une mise de fonds;
  • Le montant global de la dette de l’emprunteur;
  • Le revenu de l’emprunteur;
  • Si l’emprunteur a des dettes en recouvrement.

L’argent liquide est votre meilleur ami lorsque vous avez un mauvais crédit et plus vous pouvez en utiliser pour une mise de fonds, mieux c’est. En effet, il se peut que votre cote de crédit ne vous permette d’obtenir qu’un certain montant de prêt hypothécaire. Si vous pouvez couvrir la différence avec de l’argent liquide, vous pouvez toujours vous offrir la maison que vous voulez.

Le prêteur que vous choisirez jouera également un rôle, car tous les prêteurs ont des exigences différentes. Si vous pouvez obtenir un prêt pour mauvais crédit, vous devez être prêt à payer un paiement hypothécaire mensuel plus élevé en raison de taux d’intérêt beaucoup plus élevés.

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Comment acheter une maison avec un mauvais crédit

Il n’est pas aussi facile pour les personnes ayant un mauvais crédit d’acheter une maison, mais ce n’est pas impossible non plus. Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires : prêts hypothécaires conjoints, prêts hypothécaires avec garant, prêts hypothécaires cosignés, etc. Comparez-les tous pour voir ce qui convient le mieux à votre situation. Vous devrez peut-être obtenir une hypothèque à haut risque si vous n’êtes pas admissible à une hypothèque conventionnelle.

Voici quelques options pour obtenir votre première hypothèque même avec un mauvais crédit.

Prêteurs hypothécaires privés et alternatifs

Les prêteurs hypothécaires privés peuvent constituer une bonne option pour les consommateurs ayant un mauvais crédit qui souhaitent une solution à court terme pour acheter une maison. En général, les prêteurs privés ou alternatifs proposent des prêts hypothécaires d’une durée de un à trois ans, pour lesquels l’emprunteur ne doit payer que les intérêts. 

Bien que cette option soit probablement plus coûteuse qu’un prêt hypothécaire traditionnel, un prêt hypothécaire privé peut constituer la première étape de la reconstruction du crédit pour ceux qui ont été exclus du système bancaire traditionnel. L’idéal serait que l’emprunteur prenne un prêt hypothécaire privé et qu’à l’échéance, il puisse demander un prêt hypothécaire traditionnel à un taux plus abordable.

Reconstruire votre crédit

La reconstitution de votre crédit peut prendre un certain temps, mais cela en vaut la peine. Vérifiez votre cote de crédit et ce qui vous empêche de l’améliorer. Commencez à apporter ces améliorations, par exemple en travaillant sur le ratio dette/revenu et en payant vos factures à temps. Il s’agit de donner la priorité à la destination de votre argent et à la façon dont vous le dépensez. Cela peut améliorer votre crédit rapidement et vous économiserez beaucoup d’argent sur les taux d’intérêt pour un prêt hypothécaire.

Historique du ratio dette/revenu

Étant donné qu’un prêt hypothécaire est l’une des choses les plus coûteuses qu’un emprunteur puisse entreprendre, les prêteurs potentiels vont examiner vos autres dettes. Si une grande partie du revenu d’un emprunteur est déjà consacrée à ses autres dettes, cela signifie qu’il aura moins d’argent pour payer le prêt hypothécaire. Cela peut affecter sa capacité à se qualifier. En général, les prêteurs souhaitent un ratio dette/revenu de 30% ou moins, mais certains prêteurs peuvent accepter des ratios allant jusqu’à 45%. Cela signifie que les factures impayées de cartes de crédit, les paiements de prêts automobiles ou toute autre dette à intérêt élevé peuvent affecter les chances de l’emprunteur d’obtenir un prêt hypothécaire. 

Un emploi stable

Que vous soyez indépendant ou salarié, il est important que vos revenus soient stables. Si vous pouvez le faire, les prêteurs principaux sont plus susceptibles de vous approuver. Si votre crédit n’est pas excellent et que vous avez des antécédents professionnels instables, vous serez considéré comme un investissement à risque. Trouvez une source de revenu stable qui peut être confirmée par l’Agence du revenu du Canada. Les prêteurs auront ainsi davantage confiance en votre capacité de rembourser le prêt.

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Épargnez une mise de fonds plus importante

Les prêteurs ne tiennent pas seulement compte de votre cote de crédit lorsqu’ils examinent votre demande de prêt hypothécaire. Ils tiennent également compte de facteurs comme votre revenu, votre niveau d’endettement et le montant de votre mise de fonds. Au Canada, le montant minimum de la mise de fonds est de 5% du prix d’achat de la maison. Si votre crédit n’est pas idéal, votre prêteur peut exiger une mise de fonds plus élevée, car le prêt est plus risqué.

Envisagez d’économiser un acompte de 20 à 25% pour un prêt hypothécaire pour mauvais crédit. Non seulement cette mise de fonds plus importante indique que vous êtes suffisamment stable financièrement pour être propriétaire d’une maison, mais elle permet également de réduire votre versement hypothécaire mensuel. Cela signifie également que vous n’aurez pas à payer l’assurance prêt hypothécaire, qui est exigée pour toute personne obtenant un prêt hypothécaire au Canada avec une mise de fonds inférieure à 20%. L’assurance prêt hypothécaire (aussi appelée assurance SCHL) protège votre prêteur en cas de défaut de paiement de votre prêt.

Trouver un cosignataire 

Un cosignataire est en fait un garant qui promet d’assumer la responsabilité du prêt hypothécaire au cas où vous ne le rembourseriez pas. Cela réduit considérablement votre risque en tant qu’emprunteur.  Par conséquent, l’ajout d’un cosignataire à votre demande de prêt hypothécaire peut contribuer à améliorer vos chances d’être approuvé et vous permettre d’accéder à des taux d’intérêt plus bas.

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Conclusion

Si vous êtes actuellement aux prises avec un mauvais crédit et que vous souhaitez acheter une maison, travailler à la construction d’une base financière solide et d’un bon crédit devrait être votre priorité absolue. Néanmoins, vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit. Bien que trouver le bon prêteur hypothécaire pour mauvais crédit puisse sembler être une tâche difficile, les choses peuvent s’avérer différentes. Loans Canada peut vous aider à comparer et à entrer en contact avec un prêteur agréé qui peut répondre à vos besoins uniques.

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