Un prêt hypothécaire inversé ou hypothèque inversée est un prêt garanti par la valeur estimative de votre maison. Il est conçu exclusivement pour les propriétaires canadiens âgés de 55 ans et plus. Il vous permet de convertir jusqu’à 55% de la valeur de votre maison en argent non imposable, tout en restant dans votre maison. Vous n’avez pas à effectuer de versements hypothécaires réguliers ni à rembourser le prêt avant de déménager ou de vendre.
Comme le prêt hypothécaire inversé CHIP est conçu exclusivement pour les Canadiens de plus de 55 ans, il est plus facile d’y avoir accès qu’à d’autres options de prêt – vous devez être un propriétaire canadien de 55 ans et plus et la propriété doit être votre résidence principale. Le montant auquel vous êtes admissible dépend de facteurs tels que votre âge, la valeur estimative de votre maison, son emplacement et le type de maison.
C’est quoi une hypothèque inversée?
Un prêt hypothécaire inversé est un prêt qui vous permet de tirer de l’argent de la valeur nette de votre maison sans avoir à la vendre. On parle parfois de “libération de la valeur nette”. Vous pouvez emprunter jusqu’à 55% de la valeur actuelle de votre maison.
Le montant maximal que vous pouvez emprunter dépend de ce qui suit:
- Votre âge;
- La valeur estimative de votre maison;
- Votre prêteur.
Vous remboursez votre prêt lorsque vous quittez votre maison, que vous la vendez ou que le dernier emprunteur décède. Cela signifie que vous n’avez pas besoin d’effectuer de paiements sur un prêt hypothécaire inversé avant l’échéance du prêt. Plus vous n’effectuez pas de paiements, plus vous devrez payer d’intérêts sur le prêt hypothécaire inversé. À la fin de la durée du prêt, il se peut que vous ayez moins de valeur nette dans votre maison.
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Comment fonctionne une hypothèque inversée?
Avec un prêt hypothécaire inversé, au lieu que le propriétaire fasse des paiements au prêteur, le prêteur fait des paiements au propriétaire. Le propriétaire peut choisir comment recevoir ces paiements (nous expliquerons les choix dans la prochaine section) et ne paie que les intérêts sur le produit reçu. Les intérêts sont intégrés au solde du prêt, de sorte que le propriétaire n’a rien à payer au départ. Le propriétaire conserve également le titre de propriété de son logement. Pendant la durée du prêt, la dette du propriétaire augmente et la valeur nette de sa maison diminue.
Comme dans le cas d’un prêt hypothécaire à terme, la maison est la garantie d’un prêt hypothécaire inversé. Lorsque le propriétaire déménage ou décède, le produit de la vente de la maison est versé au prêteur pour rembourser le capital, les intérêts, l’assurance hypothécaire et les frais du prêt hypothécaire inversé. Tout produit de la vente dépassant le montant emprunté est versé au propriétaire (s’il est toujours vivant) ou à sa succession (s’il est décédé).
Dans certains cas, les héritiers peuvent choisir de rembourser l’hypothèque afin de pouvoir conserver la maison.
Quels sont les avantages d’un prêt hypothécaire inversé?
- Le prêteur n’exigera aucun paiement de votre part tant que vous vivrez dans votre maison. Vous pouvez toutefois rembourser une partie ou la totalité des intérêts chaque année.
- Tant que vous respectez vos obligations hypothécaires, y compris le paiement des taxes municipales et des assurances, le prêteur garantit généralement que vous n’aurez jamais à rembourser plus que la valeur de votre propriété.
- Vous restez propriétaire de votre maison. Le prêteur ne peut pas vous demander de la vendre ou de la quitter afin de rembourser le prêt. Vous devez cependant continuer à payer les impôts fonciers, les frais d’entretien et l’assurance.
- Vous pouvez utiliser le montant emprunté pour maintenir votre style de vie, par exemple en vous versant une rente.
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Quels sont les inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé?
- Comme vous n’êtes pas tenu de rembourser le prêt avant la date d’échéance, les intérêts continuent de s’accumuler et peuvent finir par représenter un coût important. En effet, les intérêts sont composés, ce qui signifie que vous payez des intérêts sur les intérêts. À titre d’exemple, si vous empruntez 100 000$ au moyen d’un prêt hypothécaire inversé à un taux d’intérêt annuel de 3,5% et que vous vendez votre maison 10 ans plus tard, combien vous en coûtera-t-il pour rembourser le prêt de 100 000$ plus les intérêts courus ? 118,663.04$. Si vous attendez encore 10 ans, il vous en coûtera 139 190,33$.
- Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire inversé est généralement plus élevé que celui d’une marge de crédit hypothécaire. Assurez-vous de comparer les solutions.
- Les taux d’intérêt peuvent augmenter ou diminuer avec le temps.
- Un prêt hypothécaire inversé n’est pas la meilleure solution si vous comptez laisser la valeur de votre propriété en héritage. Votre dette s’accumule et peut devenir égale à la valeur de votre maison.
Questions à se poser avant d’opter pour l’hypothèque inversée
- Voulez-vous absolument conserver votre maison?
- Au lieu d’un prêt hypothécaire inversé, pourriez-vous obtenir une marge de crédit sur valeur domiciliaire à un coût moindre?
- Avec un prêt hypothécaire inversé, quel montant devrez-vous rembourser si la valeur de votre dette, y compris les intérêts, dépasse la valeur de votre propriété?
- Comparez les critères d’admissibilité, les taux d’intérêt, les frais d’ouverture de dossier et les pénalités de remboursement anticipé (prépaiement) des diverses entreprises qui offrent des prêts hypothécaires inversés.
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Conclusion
Avant d’obtenir un prêt hypothécaire inversé, renseignez-vous auprès de votre prêteur, à savoir :
- Comment vous pouvez obtenir l’argent d’un prêt hypothécaire inversé;
- S’il y a des frais à payer;
- Le taux d’intérêt que vous devez payer sur l’argent que vous empruntez;
- Ce qui peut entraîner un défaut de paiement du prêt;
- Les pénalités que vous devez payer si vous vendez votre maison dans un certain délai;
- Le délai dont vous disposez pour rembourser le solde du prêt si vous déménagez;
- Le délai dont dispose votre succession pour rembourser le solde du prêt si vous décédez;
- Ce qui se passe s’il faut à votre succession plus de temps que la période indiquée pour rembourser intégralement le prêt à votre décès;
- Ce qui se passe si le montant du prêt finit par être supérieur à la valeur de votre maison au moment de rembourser le prêt.
Merci d’avoir lu cet article sur l’hypothèque inversée!
Nous espérons que vous avez appris quelque chose de nouveau.
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